眾所周知，近幾年在香港開立銀行賬戶的難度大幅增加，而以往開具的很多香港銀行賬戶，也因為各種原因而被銀行關閉（通常是關閉國際收付款功能，導致銀行帳戶失去最有用的功能）。而導致開戶困難和賬戶被關的原因，也只是銀行覺得你有問題（或者說你的行為讓銀行覺得你有問題）。所以想要順利開到香港銀行賬戶，就需要針對香港銀行的顧慮，并一一進行化解，才能順利開到香港銀行賬戶。而香港銀行的顧慮，無外乎以下幾點：

1.申請人的身份是否敏感

香港的銀行通常都是跨國經營的大型金融服務企業，在幾乎所有的主要國家都設有分行，并且其金融服務業務也遍及世界各地，所以必然會在很多方面受這些國家和地區政權的牽制，就以最為出名的匯豐銀行為例，美國不止一次的威脅匯豐要取消其在美進行股票證券的牌照，而渣打銀行也常因某些客戶的牽連，而被判處高額罰款。加上現在各國政府都缺錢，于是“CRS協議”、“國際反洗錢和反恐怖主義融資”、“經濟實質法案”層層加碼，讓跨國銀行們都戰戰兢兢，生怕因為客戶身份的問題而被牽扯進重大案件中。

因此申請香港銀行賬戶，第一步就是要對自己的身份進行自證，自己并不屬于敏感和限制人員（非任何政府部門官員，也與這些人沒有任何牽連）。而銀行在收到客戶身份文件后，也會比對以有的名單，包括聯合國發布的恐怖主義支持者名單，集團內及其他銀行發布的高風險客戶名單，各國政要及敏感人員名單等等，只有確認申請開戶的客戶并不是敏感人員（或敏感人員親屬），才會考慮為其開立賬戶。

2.資金流動是否符合法規

幾乎所有的違法活動，都會涉及到大筆資金的轉移，而這些資金的轉移，也大多通過銀行完成。正如上面一條所說，現在各種國際法律協作條例在不斷出臺和實行，只要被追查到有違法行為，為其提供銀行服務的銀行也脫不了干系，輕則罰款了事，重則取消其在當地進行金融服務的牌照。對于銀行來說，兩個處罰都難以接受，只不過兩害相權取其輕而已。

所以銀行為新客戶開戶時，或在對已有客戶進行資料更新時，都會要求提供多份能夠證明其商業行為合法性的資料，如至少3份采購合同和銷售合同、公司經審計的財務報表及審計報告、最新的公司注冊證書和商業登記證等。如果這些資料有任何疑問，都會再次與客戶確認，如果客戶對于疑問無法解釋清楚的，那銀行一定會拒絕為其提供服務（要么拒絕開戶，要么關閉賬戶），以防被客戶的非法生意牽連。

3.客戶交易的風險級別

在香港各家銀行中，只要是申請新開賬戶，都會多次問到主要的交易國家有哪些，如果客戶回答匯款來自俄羅斯、伊朗、伊拉克之類的戰爭和受制裁國家，那么香港銀行一定不會批準為其開立銀行賬戶。而在香港銀行賬戶使用過程中，如果收到敏感國家和地區的轉賬匯款，那么很快這個銀行賬戶也會被暫停服務。為什么香港各家銀行都對這些國家如此敏感？因為這些國家都屬于戰亂及被制裁國家，同時，對于政權不穩定、犯罪行為高發的國家和地區，只要申請開戶的客戶與這些地區發生交易，也都會拒絕再為其提供服務。

究其原因，還是因為如果為與這些地區做生意的客戶提供銀行服務，說不定什么時候就會被卷入某個洗錢、詐騙、軍火等等非法交易里，而被其他有利益牽動的國家或政權制裁。所以香港銀行就做一次大人，一個都不選，連客戶也不選。

4.客戶的體量

香港銀行作為商業機構，對客戶的篩選在所難免，特別是幾家大型跨國銀行（匯豐、渣打、恒生等），對客戶的資質提出了很高的要求。畢竟，有錢的客戶誰都喜歡，只有客戶有足夠的現金流和存款，才能讓香港銀行獲得更多利潤，也才有更高可能吸引這些客戶參與更高利潤的商業計劃（如保險、基金等）。所以對于體量過小，或者沒有什么發展前景的客戶，香港銀行基本都會將其放棄。

正因為香港銀行有了以上幾方面的考慮，才讓香港銀行開戶變得難上加難，也讓香港銀行的維護變得復雜起來。但只要摸清了香港銀行考慮的問題，那么在香港銀行開立銀行賬戶，也就不用兩眼一抹黑了。而應對香港銀行顧慮的手段，也就有以下幾種：

A. 準備好各項資料

資料是銀行后臺審核部門認識客戶的唯二渠道（另一個是開戶經理的報告），從客戶準備的資料中，能夠看出很多信息，比如客戶是否在敏感名單上，與其有生意往來的是不是敏感人士，錢會不會從敏感國家和地區轉至本地，甚至客戶提交的資料是不是真實的（銀行就是跟錢和數字打交道的，所以不要想著作假蒙騙銀行，他們對錢和數字的敏感程度遠比你想象的高）等等。所以資料的準備，是香港銀行開戶的重中之重，一定不能抱有僥幸心理而忽視資料準備中的瑕疵。同時，現在香港銀行開戶時，還會對公司的法定秘書進行核查，如果香港公司選擇的法定秘書沒有香港注冊處辦法的執業牌照，也沒法開到香港銀行賬戶。

B. 認真對待銀行開戶經理的面談

在香港銀行開戶過程中，與銀行開戶經理的面談非常重要，很多香港銀行的開戶申請，都是栽在這上面。通常香港銀行開戶經理會對前來開戶的申請者有個基本的判斷，為之后的后臺審核提供資料中無法顯示的關鍵點。而這些關鍵點可能包含很多因素，如對自己生意的了解程度、個人實力的體現、是否真的像做生意的人、個人風險的評估等等，都可以從面談中窺得一二。舉個最簡單的例子，當你穿著沙灘褲波鞋去和銀行經理面談，和穿著正裝去和銀行經理面談，得到的結果可能完全不同（當然并不是要每個人都全身奢侈品限量裝，那樣反而會引起銀行懷疑）。雖然現在因為疫情影響，不能直接到香港與銀行開戶經理面談，但視頻見證還是少不了的，只不過雙方面對面的距離遠了一些，該問的問題還是一個都不會少。

C. 重視銀行疑問的解答

在很多情況下，個人準備的資料不可能完全滿足銀行的審查要求（銀行也不是傻瓜，為防止形成統一應對策略，銀行審查部門會經常更換審查要求和資料），當發現準備的資料不能完全滿足銀行要求（或者提交的資料不夠全面時），一定要承諾會在回去后及時補交，這一點不僅是對銀行審核的重視，也是個人信譽的體現（誰都喜歡說到做到的人，銀行也不例外）。

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